一年一度3.15金融消费者权益日即将到来，为了提高金融消费者风险识别能力、自我保护意识和责任担当意识，陕煤财务公司将金融小知识普及给大家，传播金融正能量，增强金融消费者风险防范意识，维护金融消费者的合法权益。
        一、增强风险责任意识，提升风险管理能力
        （一）合理负债不越线，莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈
        为满足自身的各种消费需求（如住房、汽车），个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。负债（杠杆）是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此，个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击（如失业、事故等）的高流动性资产。
        金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。
        （二）防范各种“看似无门槛”的贷款套路
        1.借款成本要弄清
        借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
        金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。
        2.警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款
        针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销，金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要逐一核对以下十条注意事项：
        任何机构开展资金放贷业务必须取得相应的资质，未经批准不得从事放贷业务；
        中介机构或信息平台推荐的贷款业务，必须查清楚最终放贷机构名称及是否具备真实的放贷资质；
        个人借贷前需要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，越过28/36警戒线后要谨慎行事；
        正确计算综合借贷成本，仔细询问除利息外的其他各项费用；
        不少银行业金融机构已有手机银行，并推出个人信用贷款业务，个人借贷前请至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本；
        不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；
        充分运用具有公信力的第三方平台例如“国家企业信用信息公示系统”查询公司的经营范围及经营异常情况；
        充分运用我国金融管理部门（中国人民银行、银保监会、证监会、地方金融管理部门等）的官方网站查询受监管的机构名单，受监管意味着该机构必须满足一定的监管要求，但并不保证该机构会完全合规地开展业务；
        金融消费者要坚决远离两类不具有金融从业资格的机构：一是在国内不受金融管理部门监管的机构；二是自称在境外接受金融监管的机构；
        普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多学习相关金融知识，看不懂的业务不触碰，没有说清楚风险点或看不透风险的产品要远离。
        二、保障金融消费者八项基本权利，切实维护金融消费者的合法权益
        2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范，要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动。这是首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八项权利。
        三、了解《金融消费者权益保护实施办法》，保护自身权益
         （一）关于信息披露的内容
        信息披露是保障金融消费者知情权的重要手段，金融机构应当披露的内容包括：金融消费者对该金融产品和服务的权益和义务，订立、变更、中止和解除合同的方式及限制；金融机构对该金融产品和服务的权利、义务及法律责任；金融消费者应当负担的费用及违约金，包括金额的确定、支付时点和方式；金融产品和服务发生纠纷的处理及投诉途径等。
         （二）关于营销禁止的内容
         金融机构在营销活动中应当遵循诚信原则，不得侵犯金融消费者所享有的八项权利，尤其不得有以下行为：虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传；损害其他同业声誉；冒用、使用与他人相同或者相近的注册商标、宣传册页，有可能使金融消费者混淆；对业绩或者产品收益等夸大宣传。
        （三）关于文本管理和格式条款的内容
        金融消费者在购买金融产品和服务时，不可避免地会与合同文本打交道，金融机构的格式合同及服务协议文本，不得存在误导、欺诈等侵犯金融消费者合法权益的内容；不得含有减轻、免除己方责任，加重金融消费者责任，限制或者排除金融消费者合法权利的格式条款，及借助技术手段强制交易等不合理条款。
        （四）关于个人金融信息保护的内容
        个人金融信息与金融消费者的权益息息相关，金融机构在收集个人金融信息时，应当遵循合法、合理、必要原则，按照法律法规要求和业务需要收集个人金融信息，不得收集与业务无关的信息或者采取不正当方式收集信息，不得非法存储个人金融信息；应当采取符合国家档案管理和电子数据管理规定的措施，妥善保管所收集的个人金融信息，防止信息遗失、毁损、泄露或者篡改。
        四、金融消费者维权热线:
　　中国工商银行：95588
　　中国农业银行：95599
　　中国银行：95566（信用卡专线：4006695566）
　　中国建设银行：95533（信用卡专线：4008200588）
　　交通银行：95559（信用卡专线：4008009888）
　　招商银行：95555（信用卡专线：4008205555）
　　中国民生银行：95568
　　上海浦东发展银行：95528
　　广发银行：4008308003（信用卡专线：95508）
　　兴业银行：95561
　　中信银行：95558（信用卡专线：4008895558）
　　中国光大银行：95595
　　华夏银行：95577
　　平安银行：95511-3（信用卡专线：95511-2）
　　中国邮政储蓄银行：95580（信用卡专线：4008895580）
　　腾讯财付通：0755-86013860
　　支付宝：95188
　　中国银联：95516
        中国银保监会：12378
        中国证监会：12386
　　中国人民银行：12363
        消费者投诉举报专线电话：12315
        陕西金融消费纠纷调解中心：029-89628921、029-89628922